Авто в кредит

Перед покупкою транспортного засобу часто виникає запитання: чи варто брати автомобіль в кредит? Є бажання придбати автомобіль, але не хочеться потрапити в кредитне рабство. Зрозуміло, що необхідно тверезо оцінювати своє матеріальне становище та фінансові можливості, однак iснує маса юридичних нюансів, про які повинен знати кожен позичальник.

Кредити на покупку транспортних засобів надаються банками, кредитними спілками або фінансовими компаніями. Як правило, продавець автомобіля, отримує від фінансової установи відразу всю суму за своє авто, а позичальник виплачує кредит безпосередньо кредитору, з яким він уклав договір.

Найчастіше автомобіль в кредит можна оформити безпосередньо в автосалоні. В цьому випадку заявку на кредит може приймати не сам кредитор, а кредитний посередник. Він зобов'язується передати потенційному позичальникові інформацію про кредитора, якого представляє та свої повноваження (тільки збір документів і консультації або ж укладення договору), а також розмір комісії за свої послуги в письмовому вигляді.

Як сам кредитор, так і посередник повинні надати позичальнику, який хоче купити авто в кредит в Україні, паспорт споживчого кредиту, що містить наступну інформацію:

  • розмір першого внеску за транспортний засіб, який позичальник оплачує власними коштами (наприклад, 30% вiд вартості автомобіля);
  • тип процентної ставки - фіксована або змінна. Змінна ставка розраховується за формулою: індекс + певний відсоток (маржа). Варто звернути увагу на індекс, що застосовується для розрахунку;
  • реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту;
  • порядок погашення кредиту та сплати відсотків у вигляді графіка платежів;
  • необхідність укладення договорів про додаткові або супутні послуги третіх осіб. При необхідності взяти кредит на б/у авто, це можуть бути послуги з його оцінки. Крім того, можуть знадобитися нотаріальне посвідчення договору застави та страховка транспортного засобу.

Кредитор повинен письмово проінформувати про всі обов'язковi послуги та надати список осіб, послугами яких можна скористатися. Якщо цей список вiдсутнiй або в ньому менше трьох осіб, то Ви можете самостійно вибрати надавача послуг.

Пам'ятайте, що всі платежі за послуги третіх осіб не входять в загальні витрати, а значить фактична вартість кредиту для Вас буде вища. Більш того, страховку доведеться щорічно оновлювати.

За запитом позичальника кредитор (сам або через посередника) повинен надати йому проект договору, умови в якому повинні відповідати паспорту кредиту.

Укладення договору

Договір укладається в письмовій формі в паперовому або електронному вигляді. Ваш екземпляр повинен бути переданий Вам відразу ж після підписання.

Умови договору обов'язково повинні відповідати умовам, визначеним у паспорті кредиту. Якщо це не так, наприклад, в паспорті вказана тільки одна комісія, а за договором кредитор стягує три види комісій, то Ви маєте право письмово вимагати від кредитора приведення укладеного договору у відповідність з інформацією в паспорті. На це у нього буде 14 днів. Якщо кредитор не внесе необхідні зміни в договір, Ви можете звернутися до суду.

Якщо кредит пiд заставою транспортного засобу за нотаріально завiреним договором, то позичальник не може відмовитися від договору.

Обслуговування кредиту

Умови оплати за кредитом позичальник може дізнатися з графіка платежів, що міститься в договорі. Вносити будь-які платежі, не передбачені договором, позичальник не зобов'язаний.

Не забудьте також уточнити у кредитора про можливі способи оплати (автоматичне списання з вашого рахунку, готівкою в відділенні і т.д.) та терміни зарахування коштів, а також про можливі комісії (наприклад, ті, що стягуються платіжними боксами або банком).

Позичальник має право повернути кредит (повністю або частково) в будь-який час достроково. У договорі може бути прописано, що про такий намір слід повідомити кредитора заздалегідь.

Особливо уважним слід бути, якщо до Вашого кредиту застосовується змінна процентна ставка. У разі зміни індексу кредитор має право змінювати ставку. Періодичність її зміни визначена в договорі. Кредитор зобов'язаний заздалегідь повідомляти про зміну ставки і надавати позичальникові новий графік платежів. Міняти сам індекс, застосовуваний для розрахунку ставки, або розмір фіксованої частини формули кредитор не має права.

Особливості та нюанси

Найбільш виправданою покупка авто в кредит в Україні буде в тому випадку, якщо транспортний засіб потрібно Вам для бізнесу. Можливо, дохід від використання автомобіля навіть зможе покрити платежі по кредиту.

Процентні ставки по кредитах на новий транспорт зазвичай нижчi, ніж по кредитах на автомобілі з пробігом, а терміни - більшi. Крім того, банки зазвичай дають кредит тільки на відносно нові б/у авто (5-7 років на момент закінчення терміну кредиту).

Автомобіль доведеться щорічно страхувати. Банк може також зажадати страхування життя позичальника. Таким чином, на страхові послуги піде суттєва сума.

У разі купівлі авто в кредит в автосалоні, доведеться прийняти умови банків, з якими він співпрацює.

Не ведіться на кредити без відсотків та першого внеску. За, здавалося б, вигiдними умовами можуть ховатися додаткові комісії, що в результаті вплине на пiдвищення суми виплат по кредиту. Уважно вивчайте паспорт кредиту та договір.

Letyshops